Relay: Business Banking para empresas en Estados Unidos

Si tienes una LLC o empresa en Estados Unidos y estás buscando dónde administrar las finanzas de tu negocio, probablemente te hayas encontrado con Relay Financial.

Relay es una plataforma de business banking y gestión financiera para pequeñas empresas estadounidenses. Una de sus características más interesantes es la posibilidad de dividir el dinero de una empresa entre varias cuentas, algo útil para separar ingresos, impuestos, gastos operativos, nómina o ganancias sin tener que administrar diferentes plataformas.

También encontrarás muchas búsquedas haciendo referencia a Relay Bank. Sin embargo, hay una distinción importante: Relay no es un banco.

¿Qué es Relay Financial?

Relay Financial Technologies es una fintech que ofrece una plataforma de banca empresarial y administración de dinero orientada a pequeñas empresas.

Desde Relay puedes manejar cuentas corrientes y de ahorro, realizar transferencias, emitir tarjetas para el equipo, pagar facturas, administrar gastos y conectar las operaciones financieras con herramientas contables.

Los servicios bancarios de Relay son proporcionados actualmente por Thread Bank, Member FDIC. Los depósitos se mantienen en el banco asociado y pueden acceder al seguro FDIC bajo las condiciones correspondientes.

¿Cómo funciona Relay Business Banking?

La propuesta de Relay parte de una idea bastante sencilla: separar el dinero de la empresa según su propósito.

Imagina que cada mes tu negocio recibe US$20,000.

En lugar de mantener todo el dinero dentro de una sola cuenta, podrías organizarlo de esta manera:

• Ingresos: US$20,000
• Impuestos: US$4,000
• Nómina: US$7,000
• Gastos operativos: US$5,000
• Ganancias: US$2,000
• Reserva: US$2,000

Cada categoría puede administrarse desde una cuenta diferente, pero todas permanecen dentro de la misma plataforma.

De hecho, el plan Starter permite actualmente crear hasta 20 checking accounts bajo un mismo negocio, además de hasta dos cuentas de ahorro. Relay menciona específicamente metodologías como Profit First y envelope budgeting entre los casos donde esta estructura puede resultar útil.

¿Para qué sirve Relay?

Relay está pensado principalmente para administrar las finanzas operativas de una pequeña empresa. Puede utilizarse para recibir y enviar dinero, organizar el flujo de caja, separar fondos, pagar proveedores, emitir tarjetas para miembros del equipo y conectar la información bancaria con el sistema contable.

Esto puede resultar especialmente útil cuando una empresa empieza a crecer y una sola cuenta bancaria deja de ofrecer suficiente visibilidad.

En lugar de revisar constantemente una hoja de cálculo para saber cuánto dinero corresponde a impuestos o gastos, puedes mantener esos fondos separados desde el propio sistema bancario.

¿Relay es un banco?

No. Relay Financial es una fintech, no un banco. Sus servicios bancarios son proporcionados por Thread Bank, miembro de la FDIC.

Esta distinción es importante porque Relay desarrolla la plataforma, experiencia y herramientas de gestión financiera, mientras que la infraestructura bancaria y los depósitos dependen de su banco asociado.

Así que cuando encuentres términos como Relay Bank, normalmente están haciendo referencia a Relay Financial y su servicio de business banking, no a una entidad bancaria llamada Relay Bank.

¿Qué tipo de cuentas ofrece Relay?

Relay permite crear múltiples checking accounts dentro de una misma empresa. Actualmente, los planes Starter y Grow permiten hasta 20 checking accounts, mientras que Scale aumenta el límite hasta 50. Los tres planes permiten además hasta dos cuentas de ahorro.

Esta estructura permite crear cuentas específicas para diferentes objetivos. Por ejemplo:

• Operating.
• Payroll.
• Taxes.
• Marketing.
• Emergency Fund.
• Profit.

La empresa continúa teniendo una visión centralizada, pero el dinero deja de estar mezclado.

Para negocios que utilizan metodologías como Profit First, esta es probablemente una de las características más interesantes de Relay.

¿Quién puede abrir una cuenta en Relay?

Relay está diseñado para empresas registradas y operando en Estados Unidos. Durante el registro solicita información de la empresa, su actividad y sus beneficiarios finales. La documentación puede variar según el tipo de entidad.

Entre la información que actualmente solicita Relay se encuentra:

• Nombre legal de la empresa.
• Dirección del negocio.
• EIN.
• Documentos de constitución.
• Información de los propietarios.
• Documento de identidad.
• Número telefónico estadounidense.
• Información necesaria para verificar la empresa y sus beneficiarios.

Relay señala que la solicitud puede completarse online y que la empresa debe encontrarse dentro de una industria admitida.

¿Relay acepta extranjeros o no residentes?

Aquí existe una diferencia importante frente a otras alternativas de business banking. La documentación general de Relay señala que puede trabajar con empresas estadounidenses cuyos propietarios residan en países admitidos. Sin embargo, su guía actual de apertura también establece requisitos específicos de identificación para los beneficiarios finales, incluyendo SSN en el flujo descrito actualmente.

Por ello, no presentaría Relay como una opción de “cuenta bancaria para no residentes” de la misma manera que Mercury. Si eres founder internacional y tienes una LLC estadounidense, conviene revisar los requisitos vigentes de Relay antes de asumir que tu estructura será elegible.

Esto es especialmente importante porque las políticas de onboarding de estas plataformas pueden cambiar.

¿Puedo abrir Relay desde Perú?

Tener una LLC en Estados Unidos y vivir en Perú no debería interpretarse automáticamente como suficiente para abrir Relay. Relay exige que el negocio esté registrado y opere en Estados Unidos, que la actividad se encuentre dentro de sus industrias admitidas y que los propietarios cumplan sus requisitos de verificación.

Si eres un founder peruano sin residencia estadounidense, revisaría especialmente los requisitos actuales de identificación antes de comenzar la solicitud.

Para este caso específico, una plataforma como Mercury puede tener políticas diferentes para founders internacionales, por lo que vale la pena comparar ambas antes de constituir o modificar una estructura empresarial únicamente por una cuenta bancaria.

¿Cuánto cuesta Relay?

Relay tiene actualmente tres planes: Starter, Grow y Scale.

Para muchos pequeños negocios, Starter puede ser suficiente para comenzar, ya que no tiene mensualidad ni exige un saldo mínimo. Grow incorpora herramientas adicionales de automatización, pagos y gestión de gastos, mientras que Scale está orientado a operaciones de mayor tamaño que necesitan más cuentas y controles.

¿Relay cobra por ACH y wire transfers?

Los ACH estándar están incluidos en los tres planes actuales. Otros movimientos pueden tener comisión. Por ejemplo, Relay actualmente cobra por wires domésticos salientes y entrantes, mientras que los precios de transferencias internacionales dependen del plan y de la red utilizada.

Esto es importante al comparar Relay con otras plataformas. Que una cuenta tenga una mensualidad de US$0 no significa necesariamente que todas sus operaciones sean gratuitas. Si tu empresa realiza muchos wires cada mes, conviene revisar las comisiones antes de elegir el plan.

¿Relay ofrece tarjetas empresariales?

Sí. Relay ofrece Relay Visa Debit Card y también una tarjeta de crédito empresarial para clientes elegibles.

Las tarjetas pueden utilizarse junto con las herramientas de gestión de gastos de Relay para establecer controles y organizar mejor cómo diferentes personas utilizan el dinero de la empresa.

Esto puede resultar especialmente útil cuando una empresa comienza a tener empleados o colaboradores que necesitan realizar compras. En lugar de compartir una sola tarjeta empresarial, pueden utilizarse tarjetas diferentes con controles específicos.

Relay para pagar facturas y proveedores

Relay no se limita a mantener dinero en cuentas. La plataforma incorpora herramientas para Bill Pay y expense management, permitiendo crear y administrar facturas por pagar, recopilar recibos y establecer procesos de aprobación. Los planes superiores incorporan automatizaciones adicionales para equipos que manejan un mayor volumen de operaciones.

Esta es una diferencia importante frente a una cuenta bancaria tradicional. Relay intenta concentrar parte de la operación financiera diaria de la empresa dentro de la misma plataforma.

Relay también permite crear facturas

Otro producto interesante es su sistema de invoicing. Las empresas pueden crear facturas, enviarlas a clientes y realizar seguimiento de los pagos desde Relay.

Actualmente, los pagos online con tarjeta procesados mediante estas facturas tienen una comisión de 2.9% + US$0.30, mientras que Pay by Bank tiene diferentes porcentajes según el plan.

Esto no convierte a Relay en un reemplazo completo de Stripe, pero sí amplía bastante lo que puedes hacer sin salir de la plataforma.

Relay y la contabilidad

Una de las áreas donde Relay pone bastante énfasis es la integración entre banca y contabilidad. La plataforma se integra con herramientas como QuickBooks Online y Xero, lo que permite que el equipo contable tenga una mejor visibilidad sobre las operaciones de la empresa.

También puedes asignar accesos según el rol de cada persona. Esto resulta útil si trabajas con un contador o bookkeeper y quieres darle acceso a determinada información sin compartir las mismas credenciales que utiliza el propietario de la empresa.

¿El dinero en Relay está asegurado por la FDIC?

Relay no es un banco asegurado por la FDIC. Los servicios bancarios son proporcionados por Thread Bank, Member FDIC, y los fondos elegibles pueden recibir cobertura FDIC pass-through bajo las condiciones correspondientes.

Relay indica actualmente que su estructura puede proporcionar hasta US$3 millones de cobertura FDIC para fondos depositados a través de Thread Bank.

Es más preciso decir que los fondos pueden estar cubiertos mediante el banco asociado que afirmar simplemente que “Relay está asegurado por la FDIC”.

Relay vs Mercury: ¿cuál es la diferencia?

Relay y Mercury aparecen frecuentemente cuando una empresa busca alternativas de business banking en Estados Unidos, pero tienen enfoques algo diferentes.

La principal razón por la que consideraría Relay es su enfoque en organizar el cash flow de una empresa mediante múltiples cuentas. Mercury, en cambio, suele aparecer con mayor frecuencia entre startups tecnológicas y founders internacionales.

No diría que una es simplemente mejor que la otra. La elección depende de cómo está constituida la empresa, dónde viven sus propietarios y cómo necesitas administrar el dinero.

Relay vs Mercury para una LLC de un extranjero

Si eres peruano o latinoamericano y tienes una LLC estadounidense, prestaría especial atención a este punto.

No asumiría que Relay y Mercury tienen exactamente los mismos requisitos. La documentación actual de Relay exige una empresa registrada y operando en Estados Unidos y establece requisitos específicos para la verificación de los propietarios.

Mercury tiene una política explícita para determinados founders internacionales, siempre que la empresa estadounidense y sus propietarios cumplan sus requisitos.

Por eso, si eres no residente, revisaría primero la elegibilidad antes de comparar características como tarjetas, número de cuentas o interfaz. La mejor plataforma deja de ser una alternativa si tu empresa simplemente no puede abrir una cuenta.

¿Para quién puede tener sentido Relay?

Relay puede resultar especialmente interesante para pequeñas empresas estadounidenses que necesitan tener mayor control sobre su flujo de caja. Por ejemplo, una agencia podría separar automáticamente el dinero destinado a nómina, impuestos, software y ganancias.

Un e-commerce podría utilizar cuentas diferentes para inventario, marketing y operaciones. Una empresa que utiliza Profit First puede replicar directamente su estructura de cuentas dentro de Relay.

Y un negocio con contador o bookkeeper puede darle acceso al equipo financiero sin perder el control central de la cuenta. Es precisamente esa combinación de business banking + cash flow management + contabilidad la que diferencia a Relay de una cuenta empresarial convencional.

¿Vale la pena Relay Financial?

Relay tiene una propuesta interesante si tu empresa opera en Estados Unidos y quieres algo más que una cuenta donde simplemente guardar dinero.

La posibilidad de crear múltiples checking accounts, separar fondos, administrar tarjetas, pagar proveedores y conectar la operación con la contabilidad puede simplificar bastante la gestión financiera de una pequeña empresa.

Además, el plan Starter permite comenzar sin una mensualidad. Sin embargo, si eres un founder internacional, no elegiría Relay únicamente por sus funcionalidades sin revisar primero la elegibilidad de tu estructura y de sus propietarios.

Ese debería ser el primer filtro. Después puedes comparar costos, cuentas, transferencias, tarjetas e integraciones con alternativas como Mercury.