Mercury: Cuenta bancaria en USA para no residentes

Si creaste una LLC o una startup en Estados Unidos viviendo en Perú u otro país de Latinoamérica, probablemente te hayas encontrado con un problema bastante común: ¿cómo abrir una cuenta bancaria empresarial en Estados Unidos sin ser residente.

Una de las alternativas más conocidas entre startups y founders internacionales es Mercury.

Mercury permite que empresas registradas en Estados Unidos soliciten una cuenta empresarial incluso cuando sus fundadores viven fuera del país. No necesitas ser ciudadano ni residente estadounidense para aplicar, aunque tener una LLC por sí sola tampoco garantiza que tu solicitud sea aprobada. Mercury

Y hay una distinción importante antes de continuar: aunque muchas personas lo buscan como “Mercury Bank”, Mercury técnicamente no es un banco.

¿Qué es Mercury?

Mercury es una fintech estadounidense que desarrolla productos financieros principalmente para startups y empresas. Desde una sola plataforma puedes administrar cuentas empresariales, realizar transferencias, emitir tarjetas, pagar facturas y gestionar diferentes operaciones financieras de una empresa.

Sin embargo, Mercury no mantiene directamente los depósitos de sus clientes. Los servicios bancarios son proporcionados actualmente a través de Choice Financial Group y Column N.A., entidades miembros de la FDIC.

¿Mercury permite abrir una cuenta en Estados Unidos siendo extranjero?

Sí, pero con una condición fundamental: la empresa debe estar constituida y registrada en Estados Unidos o en un territorio estadounidense.

Mercury Bank indica expresamente que acepta solicitudes de empresas estadounidenses fundadas por personas que viven fuera de Estados Unidos. No necesitas ser ciudadano ni residente estadounidense.

Esto hace que Mercury sea particularmente interesante para founders de Latinoamérica que tienen, por ejemplo, una LLC o C Corp. estadounidense.

Sin embargo, Mercury también exige que la empresa tenga operaciones existentes o previstas en Estados Unidos.

¿Puedo abrir Mercury desde Latinoamérica?

Mercury permite solicitudes de founders internacionales y por ejemplo, Perú no aparece actualmente en su lista de países de residencia prohibidos. La elegibilidad final, sin embargo, depende de la revisión que Mercury realiza de cada empresa y fundador.

La cuenta pertenece a tu empresa estadounidense y los servicios bancarios correspondientes son proporcionados en Estados Unidos a través de los bancos asociados de Mercury.

¿Qué necesito para abrir una cuenta Mercury?

Mercury solicita información tanto de la empresa como de sus propietarios. Entre los principales requisitos se encuentran:

• Empresa constituida y registrada en Estados Unidos o un territorio estadounidense.
• Nombre legal de la empresa.
• Documentos de constitución.
• Información sobre la actividad del negocio.
• Fuente de los fondos.
• Dirección principal del negocio.
• Información sobre las operaciones actuales o previstas en Estados Unidos.
• Información y documentación de los propietarios de la empresa.

Mercury también solicita identificar a las personas que poseen directa o indirectamente 25% o más de la empresa.

La dirección principal puede encontrarse dentro o fuera de Estados Unidos e incluso puede ser residencial. Sin embargo, Mercury no acepta como dirección principal de la empresa una dirección de registered agent, un P.O. Box o una UPS Store.

Mercury puede pedirte demostrar operaciones en Estados Unidos

Tener una LLC estadounidense no es necesariamente suficiente. Mercury Technologies Inc. exige que las empresas tengan algún tipo de operación existente o prevista en Estados Unidos y, en determinados casos, puede solicitar documentación adicional para demostrar esa relación.

Entre los documentos que Mercury indica que puede aceptar se encuentran contratos o facturas con clientes estadounidenses, acuerdos con inversionistas, empleados en Estados Unidos, alquiler de una oficina o coworking y determinadas declaraciones tributarias federales.

Mercury también advierte que las operaciones en Estados Unidos son necesarias para mantener la cuenta. Si la empresa no opera ni planea operar allí y no puede demostrar una conexión válida, la cuenta podría ser restringida o eventualmente cerrada. Por eso no recomendaría pensar en Mercury simplemente como un truco para conseguir una cuenta estadounidense. Debe existir una empresa real detrás.

¿Cuánto cuesta Mercury?

Uno de los atractivos de Mercury es que su cuenta empresarial básica no exige necesariamente una mensualidad para utilizar sus principales funciones bancarias. Actualmente, Mercury indica que no cobra por:

• Transferencias ACH.
• Wires domésticos enviados o recibidos.
• Checks.
• Bill Pay.
• Facturación.
• Requisito de saldo mínimo.

Mercury también ofrece planes de suscripción con herramientas adicionales para empresas que necesitan mayor automatización y control.

Algunas operaciones sí tienen costos. Por ejemplo, Mercury señala actualmente una comisión de 1% por conversión de moneda en international wires que no sean USD, además de otras posibles tarifas según el producto u operación. Por eso conviene revisar siempre el tarifario actualizado antes de abrir o utilizar la cuenta.

¿Mercury ofrece ACH y wire transfers?

Sí. Esto es particularmente útil para una empresa estadounidense porque permite enviar y recibir dinero utilizando la infraestructura bancaria local.

Mercury actualmente no cobra por enviar o recibir ACH ni domestic wires, aunque otra institución involucrada en una transferencia podría aplicar sus propias comisiones.

Para founders que cobran a clientes estadounidenses, disponer de datos bancarios empresariales en EE. UU. puede simplificar considerablemente determinadas operaciones.

¿Mercury ofrece tarjeta?

Sí. Las cuentas empresariales pueden utilizar tarjetas Mercury. Las tarjetas de débito son emitidas actualmente por Choice Financial Group y Column N.A., miembros de la FDIC, bajo licencia de Mastercard.

Esto permite separar los gastos de la empresa de las finanzas personales y administrar tarjetas desde la plataforma.

¿El dinero en Mercury está asegurado por la FDIC?

Aquí nuevamente es importante diferenciar Mercury de sus bancos asociados. Mercury no es un banco asegurado por la FDIC. Los servicios bancarios son proporcionados a través de bancos que sí son miembros de la FDIC.

Mercury utiliza además una red de sweep banks que puede distribuir los depósitos entre diferentes instituciones. Según Mercury, las cuentas empresariales elegibles pueden obtener hasta US$5 millones de cobertura FDIC, sujeto a las condiciones necesarias para que aplique el seguro pass-through.

¿Mercury sirve para una LLC?

Sí. De hecho, este es uno de los casos por los que Mercury resulta conocido entre founders internacionales.

Si tienes una LLC registrada en Estados Unidos, puedes solicitar una cuenta Mercury aunque vivas fuera del país, siempre que tu empresa y sus propietarios cumplan los requisitos de elegibilidad. Mercury

Esto puede resultar útil para:

• SaaS y startups: Una empresa estadounidense que vende software internacionalmente puede centralizar parte de sus operaciones en Mercury.
• E-commerce: Permite administrar pagos y gastos desde una cuenta empresarial estadounidense.
• Agencias y consultores: Puede utilizarse para recibir y realizar pagos vinculados a una empresa estadounidense.
• Startups financiadas por inversionistas: Una C Corporation estadounidense puede utilizar Mercury para administrar sus operaciones financieras.

La decisión de constituir una LLC o C Corporation en Estados Unidos, sin embargo, debería tomarse por razones empresariales y no únicamente para conseguir una cuenta bancaria.

Mercury y Stripe: ¿se pueden utilizar juntos?

Sí, y es una combinación bastante común conceptualmente entre negocios digitales. Stripe puede encargarse del procesamiento de pagos de clientes, mientras que Mercury proporciona la infraestructura de cuenta empresarial donde la empresa administra su dinero.

Por ejemplo, una startup estadounidense podría utilizar:

• Stripe: Cobrar a sus clientes
• Mercury: Recibir y administrar los fondos de la empresa

Son servicios diferentes y uno no reemplaza al otro. Si estás evaluando esta estructura, puedes leer también mi guía sobre qué es Stripe y cómo funciona.

¿Mercury es seguro?

Mercury incorpora controles de seguridad y trabaja con instituciones bancarias reguladas en Estados Unidos.

Pero nuevamente hay que separar dos conceptos: Mercury es la empresa tecnológica que proporciona la experiencia y software; sus bancos asociados proporcionan los servicios bancarios y mantienen los depósitos.

Actualmente esos servicios se proporcionan mediante Choice Financial Group y Column N.A., miembros de la FDIC.

Como con cualquier cuenta empresarial, también es importante utilizar autenticación multifactor, administrar correctamente los permisos del equipo y mantener actualizada la información de la empresa.

¿Vale la pena Mercury para founders de Latinoamérica?

Mercury puede ser particularmente interesante si ya tienes una empresa estadounidense y existe una razón real para operar en Estados Unidos.

Para un founder peruano que construye un SaaS global, trabaja con clientes estadounidenses o tiene inversionistas en Estados Unidos, disponer de infraestructura financiera empresarial estadounidense puede simplificar bastante las operaciones.

Pero hay una diferencia importante entre:

“Necesito una cuenta porque mi empresa opera en Estados Unidos.”

y

“Voy a crear una LLC únicamente porque quiero Mercury.”

La segunda decisión merece analizarse con más cuidado. Una empresa estadounidense puede implicar obligaciones contables, tributarias y legales aunque su fundador viva en Perú. Mercury resuelve parte de la infraestructura financiera; no elimina esas obligaciones.